Fraude bancario: cómo exigir el reembolso inmediato a tu banco

Despacho Jurídico IUSTITIA EST · Guía práctica para víctimas de phishing, smishing y SIM swapping

La regla de oro

Si alguien ha movido tu dinero sin tu autorización, el banco tiene que devolvértelo de inmediato, como máximo al final del día hábil siguiente a tu aviso. No puede negarse alegando que fuiste negligente.

Lo establece el Real Decreto-ley 19/2018 (art. 45.1) y lo ha confirmado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en su sentencia de 15 de octubre de 2026, asunto C-70/25, Tukowiecka. Si el banco cree que hubo negligencia grave, podrá reclamártelo después, y tendrá que probarlo.

Esta guía te dice qué hacer, en qué orden y con qué plazos. Guárdala: los primeros días son decisivos.

Las primeras 24 horas: checklist

• Llama al banco y bloquea tarjetas y banca online. Anota fecha, hora, teléfono y nombre de quien te atiende.
• Avisa también por la app o por escrito, para que quede constancia de la hora del aviso.
• Cambia tus claves de banca electrónica y del correo asociado.
• Si te has quedado sin cobertura de repente, llama a tu operadora: puede ser un duplicado fraudulento de tu SIM (SIM swapping).
• Denuncia en Policía Nacional o Guardia Civil y pide copia.
• Haz capturas del SMS, correo o web falsa (con remitente, número y dirección), de las notificaciones de la app y de los movimientos.
• No borres nada del móvil ni del ordenador.
• Descarga el extracto donde aparecen las operaciones que no has hecho.
• No vuelvas a contestar a llamadas o mensajes que digan venir del banco para «recuperar» el dinero: es una segunda estafa habitual.

Tus derechos en 6 claves

1. Reembolso inmediato. El banco devuelve la operación no autorizada como máximo al final del día hábil siguiente (art. 45.1 RDL 19/2018).
2. La negligencia no frena la devolución. Según el TJUE (C-70/25, Tukowiecka), el banco no puede negarse ni aplazar el reembolso por considerar que fuiste gravemente negligente. Esa discusión, si la hay, viene después.
3. Única excepción. Que el banco sospeche razonablemente que el fraude lo has cometido tú y lo comunique por escrito al Banco de España.
4. La prueba es del banco. Debe acreditar que la operación fue autenticada y registrada sin fallos (art. 44). El registro de la operación no basta, por sí solo, para probar que la autorizaste ni que fuiste negligente.
5. Tu responsabilidad está limitada. Como regla, respondes como máximo de 50 € (art. 46). Solo soportas toda la pérdida si actuaste de forma fraudulenta o incumpliste tus obligaciones deliberadamente o por negligencia grave, y si el banco no exigió autenticación reforzada no soportas pérdidas salvo fraude.
6. Caer en un engaño no es negligencia grave. El Tribunal Supremo (STS 571/2025, de 9 de abril) exige una conducta inexcusable; que un tercero obtenga tus claves no basta por sí solo.

¿Mi caso está cubierto?

La clave es quién ordenó la operación: si la hizo el estafador con tus datos, es no autorizada y aplica todo lo anterior. Si la ordenaste tú engañado, el análisis es distinto.

En los casos «no automáticos» puede haber reclamación igualmente (fallos del banco al detectar operaciones anómalas, suplantación del número, rapidez del aviso). Consúltalo antes de descartarlo.